Lakásbiztosítás - Tudd biztonságban otthonod!

Ha a vételár egy részét hitelből fedezed, a bank előírhatja az úgynevezett hitelfedezeti záradék szerepeltetését a lakásbiztosítási szerződésben. Ezzel kapcsolatban neked csak az a teendőd, hogy a kalkuláció során bejelölöd, hogy az ingatlan finanszírozott, majd a biztosító kiválasztása után rögzíted a hitel vonatkozó adatait. Ennek alapján a biztosító záradékkal látja el a szerződést, amelyről igazolást ad ki, vagy feltünteti a kötvényen. A záradék értelmében a biztosító kötelezettséget vállal arra, hogy bizonyos összeghatár feletti kár esetében a hitelintézetnek fizeti ki a kártérítést.

Ha hitelt vettél igénybe a lakás finanszírozásához, némiképp eltérő szabályok vonatkoznak rád: bár természetesen ebben az esetben is válthatsz biztosítót, azonban a hitelintézet által előírt feltételeknek az új szerződésnek is meg kell felelnie. Emellett ha a hitellel egy időben megkötött lakásbiztosítás után kamatkedvezményt kaptál, ezt a kedvezményt biztosítóváltással elveszítheted – ennek részleteiről mindig a hitelt folyósító banknál tudsz érdeklődni.

Kalkuláció során két biztosítási összeggel találkozhatsz: az ingatlan és az ingóságok értékével is számolnod kell. A biztosítási összeg az adott épület újjáépítési értékét, illetve az ingóságok újrabeszerzési értékét jelenti, tehát azt az összeget, amiből a megsemmisült ingatlant újra tudnád építtetni, illetve a tönkrement ingóságot pótolni tudnád. A megadott paraméterek alapján lehetőséged van a biztosító által javasolt biztosítási összegekkel kalkulálni, ha pedig ettől eltérnél, megadhatsz saját összegeket is, azonban a biztosítói összegnél csak magasabbat, hogy elkerülhesd az alulbiztosítottságot.

Természetesen, akár a bérbeadó előzetes engedélye nélkül is. Ennek ellenére érdemes egyeztetni a főbérlővel, hogy rendelkezik-e lakásbiztosítással az ingatlanra vagy akár a lakásban tartott ingóságaira, hiszen ebben az esetben neked csak a saját értéktárgyaidra kell megkötnöd a biztosítást, ezáltal a biztosítási díjad is kedvezőbb lesz. Fontos tudni, hogy amennyiben mindketten rendelkeztek biztosítással ugyanazokra a fedezetekre, kár esetén csak az egyik szerződés terhére érvényesíthetitek a kárigényt. Amennyiben mindketten bejelentitek ugyanazt a kárt a saját biztosítótoknak, nem vagytok jogosultak kétszeres kártérítésre, a biztosítók arányosan fognak téríteni.

A lakásbiztosítás kalkulátor előnye, hogy több különböző ajánlatot is összehasonlíthatsz, így sokkal tudatosabb döntést hozhatsz. A kalkuláció során főként arra ügyelj, hogy minden adatot pontosan megadj, például az ingatlan és a melléképületek alapterületét, az ingóságok értékét, valamint az igényelt kiegészítő fedezetek körét. Az ajánlatok áttekintésekor érdemes ellenőrizni a javasolt biztosítási összegeket, valamint a kizárások és mentesülések körét, ugyanis ezek biztosítónként eltérhetnek. A díjfizetés módja és gyakorisága befolyásolhatja a biztosítási díjat, így érdemes többféle móddal is kalkulálni (jellemzően az éves díjfizetés és a csoportos beszedés adja a legnagyobb kedvezményt).

A lakásbiztosítási szerződésed felmondása két módon lehetséges: évfordulóra történő felmondás esetén indoklás nélkül megszüntetheted a szerződésedet, és újat köthetsz helyette. Ebben az esetben a felmondásnak az évforduló előtti 30. napig be kell érkeznie a biztosítódnak – ezt az Insurán, időben megkötött szerződések esetén automatikusan átvállaljuk.

A másik lehetőséged a márciusi lakásbiztosítási kampány: március 1. és 31. között évfordulótól függetlenül felmondhatod a szerződésedet. Amennyiben március 31. hétvégére vagy ünnepnapra esik, a következő munkanapra módosul a felmondás beérkezésének határideje.

A lakásbiztosítás felmondása természetesen érdekmúlás (pl. az ingatlan eladása) esetén is lehetséges, ebben az esetben az adásvételi szerződés jogerőre emelkedésével érdemes felmondani a biztosítást.

Fontos, hogy az évfordulós és rendkívüli felmondással csak akkor érdemes élni, ha egyúttal át is kötnéd a szerződésedet, enélkül ugyanis biztosítási fedezet nélkül maradsz, ami meglehetősen nagy anyagi kockázatot jelent.

A biztosítók évente egyszer az infláció mértékéhez igazítják a biztosítási összegeket és díjakat, amit értékkövetésnek vagy indexálásnak nevezünk. Erről előzetesen mindig értesítenek, így lehetőséged van elutasítani a megemelt díjat – ezt azonban semmiképp sem javasoljuk, így ugyanis szinte garantált az alulbiztosítás.

Ha az épület újjáépítési vagy az ingóságok újrabeszerzési értékénél alacsonyabb biztosítási összeget adsz meg, otthonod vagy ingóságaid alulbiztosítottak lesznek. Ez azt jelenti, hogy kár esetén a biztosító csak olyan mértékben térít, amilyen arányban biztosítottad az adott épületet vagy értékeket. Ez természetesen nem csak a ház teljes megsemmisülésére vonatkozik: ha pl. 20%-kal vagy alulbiztosított, bármilyen részkár esetén is csak a maximális kártérítési összeg 80%-ában részesülhetsz, ezért fontos, hogy naprakészen tartsd a biztosítási összegeket.

A túlbiztosítás fogalma ez alapján valószínűleg egyértelmű: amennyiben a biztosított ingatlan vagy vagyontárgy értéke magasabb, mint a biztosítási összeg, túlbiztosításról beszélünk. Ennek bár kevesebb hátránya van, mint az alulbiztosításnak, szintén nem előnyös, hiszen ebben az esetben csak a biztosítás díja nő, a várható kártérítés ekkor sem haladhatja meg a tényleges újjáépítési vagy újrabeszerzési értékeket.

Ha szeretnél többet tudni a témáról, látogasd meg alul- és túlbiztosítottságról szóló oldalunkat!

A Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás, más néven MFO rendszerét a Magyar Nemzeti Bank a fogyasztóbarát lakáshiteleket követően hozta létre azzal a céllal, hogy a lakásbiztosítási piacon is több ügyfélbarát konstrukció versenyezzen. Az MFO termékeknek szigorú, előre meghatározott szempontoknak kell megfelelniük, amelytől csak az ügyfél javára térhetnek el a biztosítók. A fogyasztóbarát otthonbiztosítás alapcsomagja tartalmazza az otthonokat érintő leggyakoribb káresetek fedezetét, amelyet különböző kiegészítő biztosításokkal igazíthatsz az otthonodhoz.A minősített otthonbiztosításokról részletesebb információt MFO cikkünkben találhatsz.

Ahhoz, hogy lopáskár esetén a maximális kártérítési összeget kaphasd, a biztosító előírhatja bizonyos védelmi eszközök meglétét (pl. biztonsági ajtó, rács vagy riasztó), amelyeknek jellemzően rendelkezniük kell MABISZ minősítéssel is. Fontos, hogy ha például nem rendelkezel riasztóval, nem esel el a kártérítéstől, hiszen az egyes védelmi szintekhez különböző kártérítési limitek tartoznak, azonban minél magasabb az otthonod védelme, annál magasabb kártérítésre számíthatsz. A védelmi szintekhez rendelt kártérítési limiteket az egyes ajánlatokhoz tartozó biztosítási feltételekben, vagy a vonatkozó mellékletekben találod meg.

Az, hogy elemi károk vagy természeti csapás esetén térít-e a biztosító, több tényezőtől is függ. Egyrészt ne feledd, hogy kármegelőzési kötelezettséged van, tehát ha nem gondoskodsz az otthonod karbantartásáról, és például a viharos szél leszakít egy elhanyagolt ereszcsatornát, a biztosító megtagadhatja a kártérítést. A szerződéssel a kárbejelentésre is kötelezettséget vállalsz, ezért ha nem tartod be a szerződésben rögzített kárbejelentési határidőt, szintén eleshetsz a kártérítéstől. Elemi kár bekövetkezésekor természetesen a legfontosabb szempont, hogy az adott káresemény egyáltalán szerepel-e a szerződés fedezetei között: előfordulhat, hogy csak a villámcsapás elsődleges hatásaira kötöttél biztosítást, a másodlagosra nem, vagy csak sima üvegkárra rendelkezel fedezettel, különleges üvegre nem. A káreljárás során a biztosító ellenőrzi, hogy az adott helyen és időben valóban történt-e olyan időjárási esemény, ami a kárt indokolja, így kiszűrve a hamis bejelentéseket.

Ingatlan eladása esetén érdekmúlás jogcímen felmondhatod a lakásbiztosítási szerződésedet, csupán a beszkennelt adásvételi szerződést kell elküldened a biztosítónak. Amennyiben az adásvétel és a birtokbaadás dátuma eltér (pl. azért, mert későbbi kiköltözésben állapodtatok meg), érdemes a felmondást a birtokbaadás napjára időzíteni – ebben az esetben az adásvételi szerződés mellett a birtokbaadási jegyzőkönyvet is el kell küldened a biztosítónak. Az előre befizetett lakásbiztosítási díj érdekmúlás esetén természetesen időarányosan visszajár a szerződőnek.

Az érdekmúlás miatt megszűnt szerződésekkel kapcsolatos adminisztrációban mi is tudunk segíteni neked, csak annyi a dolgod, hogy elküldöd nekünk a szükséges dokumentumokat.