Indexálás: mit jelent az index díj, és miért drágul miatta a kötelezőm?

Az indexálás jelentése: ezért drágul a köteleződ

A kötelező biztosítási szerződések tulajdonosai minden évben némi rettegéssel várják a következő időszakra vonatkozó díjukat tartalmazó indexlevelet, hiszen ez az esetek többségében magasabb díjat tartalmaz, mint a jelenlegi. Ez az összeg az index díj, a folyamatot pedig indexálásnak nevezzük – de mit is jelent ez pontosan? A biztosítók folyamatosan vizsgálják állományukat és tarifáikat, ahhoz pedig, hogy a megszokott szintű szolgáltatást tartani tudják, időről időre korrigálniuk kell díjaikat. A kötelező biztosítás díjait rengeteg tényező befolyásolja, többek között az infláció, az autószervizek munkadíjainak változása, valamint az alkatrészek aktuális piaci ára. Mivel ezek jellemzően emelkednek, a megfelelő fedezet érdekében a díjakat is emelni kell – ez az indexálás.

A fogalom a lakásbiztosítás vonatkozásában is ismerős lehet, ott az építőipar árváltozásai befolyásolják az index díjakat. Az indexálás mértéke nem állandó, az évente változhat, sőt, többnyire biztosítónként és termékenként is eltér – elképzelhető, hogy míg a te szerződésed díja 10 ezer forinttal nő, a szomszédodé ennek a triplájával. Természetesen ha tartósan csökken az infláció és az ipari árváltozások is kedvező irányban alakulnak, az sem kizárható, hogy az index díj alacsonyabb, mint az előző, ezt azonban az utóbbi években sajnos nem tapasztalhattuk.

Régi szerződőnek drágul, új szerződőnek olcsóbb a kötelező: hogy lehet ez?

Az index díjak kihirdetésekor sokan meglepve tapasztalják, hogy míg az ő díjuk drágul, az új szerződők kedvezőbb díjon köthetnek biztosítást ugyanannál a biztosítónál. Ezt látva joggal vonod fel a szemöldöködet, azonban fontos, hogy tisztában legyél ennek a hátterével is. Egyrészt folyamatos a piaci verseny, ami lejjebb szoríthatja a díjakat, a biztosítók pedig különböző szempontok alapján rendszeresen korrigálják tarifáikat, melynek alapja a saját kockázatbecslésük. Ha például a 25-40 év közötti, nagyvárosban élő szerződők az elmúlt időszakban kevesebb kárt okoznak egy adott biztosítónál, az korrigálhatja a díjat az adott csoportra nézve. Az index díjak ugyanakkor a meglévő állományra vonatkoznak, ezeket a szerződéseket pedig sajnos érinti az infláció és az egyéb költségek változása, ezért ezeket a díjakat szintén korrigálni kell. Ettől függetlenül természetesen jogod van ahhoz, hogy olcsóbb biztosításra válts – ezt rögtön érintjük részletesebben is.

Lehetséges-e az indexálás elutasítása?

Lakásbiztosítás esetén – bár nem ajánlott – jogod van elutasítani az indexált díjat, ebben az esetben a biztosítási díjad nem változik, a fedezet mértéke azonban csökken – ezt nevezzük alulbiztosításnak. A kötelező biztosítás vonatkozásában ez a jelenség nem értelmezhető, az indexálás automatikus, annak elutasítására pedig nincs lehetőség, az évfordulós biztosítóváltás azonban minden szerződő számára lehetséges. Mivel a kötelező biztosítás fedezete minden biztosítónál közel azonos, bőven elég, ha díj alapján választasz – emiatt pedig nagyon fontos, hogy minden évben, az évforduló előtt ellenőrizd a piac aktuális díjait. Erre legkorábban az évfordulót megelőző 60. napon van lehetőséged, ugyanis a biztosítók ekkor hirdetnek tarifát, a váltásra pedig ettől a dátumtól számítva 30 napod van.

Ha a váltás mellett döntesz, a felmondásnak az évforduló előtti 30. napig be kell érkeznie a biztosítódnak – ha az új szerződés megkötését az INSURA kötelező biztosítás kalkulátorán keresztül intézed, mi felvesszük helyetted a kapcsolatot az előzményszerződést kezelő biztosítóval, és elintézzük neked a felmondást. Az évfordulós biztosítóváltással akár több tízezer forintot is spórolhatsz, ezért ha még soha nem éltél vele, mindenképpen javasoljuk, hogy a következő évfordulód előtt ellenőrizd a lehetőségeidet.

Kárt okoztam, és drasztikusan drágult a kötelezőm: mit tegyek?

Bár nem szorosan az indexáláshoz kapcsolódik, feltétlenül meg kell említenünk azt az esetet, amikor károkozás miatt emelkedik a következő időszakra vonatkozó biztosítási díj. Ennek az oka részben a bonus-malus fokozat romlása, amely személygépjármű és motorkerékpár esetén rögtön kettőt ugrik vissza károkozáskor, részben pedig a károkozói pótdíj. Mivel a kártörténeti nyilvántartás pontosan számontartja az okozott károkat, nem tudsz biztosítóváltással trükközni, azonban az évfordulós váltás így is hasznos lehet, hiszen a biztosítók eltérő kockázatbecslése miatt elképzelhető, hogy máshol még alacsonyabb bonus besorolással is olcsóbb lehet a biztosításod.

Ha megkaptad a károkozást követő első indexlevelet, fontos, hogy a díjkalkuláció során pontosan nyilatkozz a károkozásról és annak dátumáról, ugyanis ez elengedhetetlen a megfelelő ajánlatok megjelenítéséhez. Sokan a díj emelkedését megpróbálják úgy mérsékelni, hogy rendezik a biztosítónak a kárösszeget, azonban jó, ha tudod, hogy a károkozói pótdíjat ekkor is érvényesíti a biztosító. Mivel ennek mértéke és alkalmazása szintén változhat, ez is egy újabb érv az évfordulót megelőző kalkuláció mellett.