5 ok, amiért mindenkinek fontos a nyugdíjbiztosítás

Mire számíthat majd egy nyugdíjas az államtól?

Minél fiatalabb vagy, annál kisebb nyugdíjra számíthatsz. Ennek alapvetően matematikai oka van, hiszen egyre kevesebb embernek kell majd eltartania egyre több nyugdíjast. A lakosság száma folyamatosan csökken, sokan elhagyják az országot a kedvezőbb munkalehetőségekért, idehaza viszont egyre tovább élnek a nyugdíjasok az egészségügyi ellátás fejlődése következtében.

Vannak olyan hatások, melyek csökkentenék ezt a trendet, de jelenleg nem valószínű, hogy a kormányok belefognának olyan népszerűtlen intézkedésekbe, mint a nyugdíjkorhatár kitolása, vagy a nyugdíjjárulékok növelése, netán a nyugdíjak visszavágása. Ezért a realitás az, hogy a frissen nyugdíjba lépők fognak egyre kevesebb nyugdíjat kapni, melyet saját zsebből kell majd kiegészíteni. Ez a kiegészítés az aktív korban megszerzett pénzből lehetséges elsősorban.

Milyen előnyöket nyújt egy nyugdíjbiztosítás?

Egy előnyös nyugdíjbiztosítással elérheted a nyugodt nyugdíjas éveket. Emellett egy megfelelő nyugdíjbiztosítás az alábbi öt további előnyt is elhozza neked:

1. Pénzügyi biztonságot ad

A nyugdíjbiztosításod összege minden egyes hónapban növekszik a befizetéseiddel és a hozammal. A hozam később sokkal többet tesz hozzá a pénzedhez a kamatos kamat hatás következtében. Évről évre egyre több pénzed lesz a nyugdíjas éveidre. Az eleinte viszonylag kevés megtakarítás hamar növekedésnek indul, évtizedek alatt még kisebb havi összeggel is milliókat érhetsz el.

2. Hosszú távra tervezhető

A nyugdíjbiztosítás egy kiszámítható befektetés. Nem fog megszűnni és nem fogod elveszíteni a pénzed. Pontosan tudhatod, hogy minden hónapban mekkora összeget kell befizetned és a tervezett hozam becslésével a pénzed növekedése is elég jól megjósolható. Igazából a havi befizetés és az inflációkövetés, amire figyelned kell, bár automatizálhatod is a befizetést.

3. Adókedvezményt vehetsz igénybe utána

Az állam maga is hozzájárul, hogy idős korodra pénzt tegyél félre magadnak. A jutalmad az egy évnyi nyugdíjbiztosítási befizetéseid 20 százaléka, de legfeljebb 130 000 forint lesz. Ennyi jár vissza a befizetett személyi jövedelemadódból (szja), vagy a teljes adód, ha az kevesebb. A maximális 130 000 forint adóvisszatérítés 650 000 forintnyi éves nyugdíjbiztosítási befizetéssel érhető el, mely havi átlagban 54 167 Ft befizetést jelent. Természetesen befizethetsz ennél többet és kevesebbet is, ez csak az adóvisszatérítés optimális kihasználásáról szól.

4. Hagyatékként is szolgálhat

Az állami nyugdíjjal ellentétben a nyugdíjbiztosítás mögötti vagyon nem vész el, ha netán meghalsz, hiszen azt megkapják az örököseid. Sőt, akár közvetlenül is leadhatsz olyan rendelkezést, hogy a kedvezményezett hagyatéki eljárás nélkül, azonnal megkapja a pénzed. Ebben az esetben a nyugdíjvagyonod be sem kerül az örökség alá.

5. Biztonságos befektetés

A nyugdíjbiztosítás sosem fog a magánnyugdíj-pénztárak sorsára jutni, hiszen ezt te a nettó fizetésedből, a saját pénzedként fizetted be, így nem veheti el az állam. A magánnyugdíj-pénztáraknál a bruttó, azaz adózatlan fizetésedből, adóként fizették be a havi nyugdíjjárulékot a munkáltatóid, így az állam vissza tudta azt kérni. A nyugdíjbiztosítással nem tehet ilyet. Ráadásul a nyugdíjbiztosításnál nem kell tartanod a nyugdíjkorhatár esetleges emelésétől sem, a futamideje ugyanis mindig a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárhoz igazodik. Vagyis a most megkötött szerződés mindenképp a 65. születésnapodon jár le attól függetlenül, hogy a jövőben meddig emelkedik tovább az állami nyugdíjkorhatár.

Mire kell figyelned a nyugdíjbiztosítás megkötésekor?

A nyugdíjbiztosítás során pár dologra figyelned kell. Egyrészt el kell döntened, hogy hagyományos vagy befektetési egységekhez kötött (angolul unit linked) nyugdíjbiztosítást választasz. Az első egy olyan konstrukció, amelynél nem tudsz beleszólni a befektetésbe, azt egy szakember kezeli. Itt alacsonyabb kamatot kapsz, de azt biztosan.

A másik lehetőség inkább akkor ajánlható, ha egy kicsit értesz a befektetési alapok világához, hiszen itt már te magad szabhatod meg, hogy miben gyarapodjon a pénzed. A befektetési egységes nyugdíjbiztosításoknál viszont a magasabb nyereség mellett már veszteséget is el lehet érni, ha egyik-másik alapnál valamilyen rossz pénzügyi eredmény születik. Ezért nem árt figyelemmel kísérned a befektetéseidet és módosítani rajta, ha szükséges. Általában évi 4 módosítást ingyen megtehetsz. Célszerű minél több befektetési alapba helyezned a pénzed, hogy ezáltal a nyereségek és az esetleges veszteségek kiegyenlítsék egymást. Ezt hívják diverzifikációnak.

Figyelned kell arra is, hogy olyan havi összeget vállalj, amelyet várhatóan tartósan is be fogsz tudni fizetni. Ezeket a biztosításokat ugyanis csak nagyon drágán lehet felbontani, ezért egyszerűen nem éri meg kivenni pénzt belőle. Ráadásul a konstrukciók fejnehezek, ami azt jelenti, hogy az első mintegy 3 évben végképp nem éri meg visszaváltani, hiszen a befektetésednek az első időszakában a legmagasabb a költsége, így talán még annyit sem kapsz vissza, mint amennyit betettél.

Természetesen fizetési nehézségek esetére léteznek megoldások, így akár szüneteltetheted is a befizetést. De díjcsökkentést vagy akár díjmentesítést is választhatsz. A lényeg, hogy ne szüntesd meg a biztosításodat, ha egyszer már elkezdted!

Szerző: Gergely Péter - pénzügyi szakértő