Tűzkár: mennyit fizet a biztosító, és mit tehetek, hogy elkerüljem?

A tűzkár a ritkább lakásbiztosítási káresemények közé tartozik, azonban sajnos annál pusztítóbb: 2021-ben körülbelül hatezer tűzkárra több mint 6,5 milliárd forintot fizettek ki a biztosítók. Nem nehéz kiszámolni, hogy igen rosszul járhatsz, ha saját zsebből kell fizetned a károk helyreállítását. Cikkünkben összeszedtük a legfontosabb tudnivalókat a tűzkár biztosításáról, és adunk néhány tippet a károk elkerüléséhez.

Mi pontosan a tűzkár?

A tűzkárnak, mint káreseménynek a pontos definíciója biztosítónként változhat, azonban leggyakrabban olyan, úgynevezett öntápláló lánggal való égést vagy izzást jelent, amely a biztosított vagyontárgyakban kárt okoz. A tűzkár fontos jellemzője, hogy nem rendeltetésszerű tűztérben keletkezik, vagy azt elhagyja és saját erőből továbbterjed. A legtöbb biztosító külön kezeli a füst és korom által okozott károkat, amennyiben az tűz jelenléte nélkül keletkezett. A MABISZ statisztikái szerint évente körülbelül hatezer tűzkárt jelentenek be a biztosítóknak, 2011-ben, 2012-ben és 2022-ben azonban bőven 7000 fölé ugrott a tűzkárok száma – ezzel bár a ritkább káresemények közé tartozik, sajnos a károk jellemzően többszázezres, gyakran milliós összegre rúgnak, ezért nagyon fontos, hogy bebiztosítsd magad ellene.

Létezik-e tűzkár biztosítás?

A tűzkár valamennyi lakásbiztosítás alapfedezetébe beletartozik, ezért bármilyen lakásbiztosítást is kötsz, valamilyen szintű védelmed biztosan lesz a tűzkárok ellen. Ne feledd azonban, hogy a fedezetek köre és a kártérítési összegek között lényeges különbségek lehetnek, ezért nem javasolt megkötni az első biztosítást, amibe belebotlasz. Az INSURA lakásbiztosítás kalkulátorával könnyedén összehasonlíthatsz több ajánlatot is, és egy néhány perces kalkulációt követően láthatod, hogy milyen fedezeti összegek és kizárások tartoznak az egyes ajánlatokhoz. Biztosításkötés előtt gondold át, hogy pontosan milyen ingóságokat és épületet szeretnél megvédeni, hiszen nem lehet összehasonlítani egy panellakás és egy többgenerációs családi ház biztosítási igényeit. Akár a kártérítésed is múlhat azon, hogy alaposan utánanézel-e a részleteknek, ezért mindig olvasd át alaposan a biztosítási feltételeket, és ha nem értesz valamit, bátran kérdezz ügyfélszolgálatunktól.

Tűzkár esetén mennyit fizet a biztosító?

Az, hogy a bekövetkezett kárt követően mennyi kártérítésre számíthatsz a biztosítótól, függ a kár körülményeitől és a biztosításod feltételeitől. Mindegyik káreseményhez tartozik egy kártérítési limit, amelyet nem léphet át a kártérítés, azonban természetesen ez függ attól is, hogy milyen mértékű a kár. Amennyiben például az adott épületben keletkezett kár csak 20 százalékos, a biztosító ennek megfelelően fog téríteni – természetesen ezt alapos felmérés után állapítja meg. A kárrendezés során a biztosító figyelembe veszi a bejelentő által bemutatott fotókat, dokumentumokat (pl. hatósági jegyzőkönyv), valamint a kárszakértő véleményét. Nagyobb károk esetén mindenképpen számítanod kell kárszemlére, így ügyelj arra, hogy a szemle időpontjáig csak a kárenyhítéshez szükséges mértékben változtass a kár helyszínén (pl. tető lefóliázása). Tűzkár esetén a legtöbb lakásbiztosítás térít az oltás során keletkezett vízkárokra is. A kártérítés kapcsán fontos megemlíteni az alulbiztosítottságot is, ugyanis a biztosító csak a szerződésben szereplő limitek erejéig köteles helytállni – ha ezek a limitek alacsonyabbak, mint az épület vagy ingóságok aktuális újjáépítési vagy újrabeszerzési értéke, könnyedén pórul járhatsz. Ha otthonodban nagyobb értéknövekedés történt, például felújítottad a fürdőszobát, vagy beszereltettél egy klímát, esetleg 2 évnél régebbi a lakásbiztosítási szerződésed, mielőbb gondoskodj a lakásbiztosításod felülvizsgálatáról, hiszen esetedben fennállhat az alulbiztosítottság.  

Kinek a felelőssége a szomszéd ingatlanról átterjedt tűz?

Társasházakban, de gyakran sorházakban is előfordulhat, hogy a tűzeset a szomszédos ingatlanokat is károsítja, jobb esetben csak koromszennyeződéssel, rosszabb esetben kiterjedt tűzkárt okozva. Ebben az esetben joggal merül fel a kérdés, hogy ki tartozik felelősséggel az anyagi károkért, a válasz pedig sajnos messze nem olyan egyszerű, mint gondolnád. Gyújtogatás, szándékos károkozás esetén egyértelmű a helyzet, ilyenkor a károkozó felelőssége a helyreállítás, és akkor is ez a helyzet, ha a tűz oka valamilyen jogellenes cselekmény, például, ha valaki gázpalackkal főz egy olyan társasházban, ahol ez tiltott. Ha a kár keletkezése nem róható fel az ingatlan tulajdonosának, sajnos nincs más megoldás, mint a saját lakásbiztosításod – ez azért is fontos, mert ha fény is derül a felelős személyére, arra gyakran csak hónapok, évek után kerül sor, és ez sem garancia arra, hogy a felelősnek lesz anyagi fedezete a kártérítésre. Fontos, hogy a lakásbiztosításod a tűzkár fedezete mellett tartalmazzon felelősségbiztosítást is, amely azokban az esetekben téríthet, ha az ingatlanodban keletkezett tűz más lakásában vagy ingóságaiban is kárt okoz – legjobb, ha minden eshetőségre felkészülsz!

Hogyan védekezhetek a tűzkárok ellen?

Bár egyes károkat sajnos nem lehet megelőzni, tudatossággal és némi odafigyeléssel lényegesen csökkentheted a tűzkárok előfordulásának esélyét. A legtöbb tűzeset a konyhákban történik, ezért soha ne hagyd őrizetlenül az éppen készülő ételt, és ha esetleg lángra kapna a forró olaj, ne használj vizet az eloltáshoz, csak húzd le a tűzről a serpenyőt, és óvatosan fedd le. Elektromos tűzhely esetén ügyelj arra, hogy ne hagyj éghető anyagot (pl. konyharuha) a felhevült főzőlapok közelében, és érdemes figyelni a különböző konyhai elektromos cikkek (pl. vízforraló, kenyérpirító) karbantartására is. Régebbi típusú épületek, társasházak esetén különösen oda kell figyelni az elektromos vezetékek állapotára, ugyanis a túlterhelt hálózat és az elöregedett vezetékek kombinációja könnyen tragédiához vezethet. A különböző elszívó berendezések (pl. páraelszívó, szagelszívó, egyes szárítógépek kivezető csövei) elvezetőit rendszeresen tisztítani kell, a szűrőit pedig tilos eltávolítani, ugyanis a felgyülemlett por kifejezetten tűzveszélyes. A tetőszerkezetekben egy-egy villámcsapás is okozhat tüzet, amely könnyedén továbbterjedhet az ingatlan többi részére, ezért családi házak esetén is javasolt a villámvédelem. Bár egyértelműnek tűnhet, sajnos a mai napig nem gondoskodnak elegen a megfelelő füstjelző beszereléséről, valamint a kazán rendszeres karbantartásáról. Télen főleg az adventi koszorúk, a zárlatos égősorok, a csillagszórók, valamint a tűzijátékok okoznak lakástüzet, ezért az ünnepi időszakban kiemelt figyelmet kell fordítani ezekre. Minimális kiadást jelent, viszont életmentő lehet, ha van otthon egy kis méretű porral oltó, amelyet munka- és tűzvédelmi szaküzletekben, valamint barkácsáruházakban szerezhetsz be.