Mennyi legyen a biztosítási összeg? Így határozd meg!

Mi a biztosítási összeg és a biztosítási fedezet fogalma?

Ahhoz, hogy megértsd a naprakész biztosítási összeg jelentőségét, első körben érdemes tisztázni az ehhez tartozó fogalmakat. A biztosítási fedezet a biztosító által nyújtott, a szerződésben és feltételekben foglalt szolgáltatást jelenti, amely legfeljebb a biztosítási összeg értékéig terjedhet – röviden ez azt jelenti, hogy a fedezet magában foglal minden vagyoncsoportot és káreseményt, amire az adott lakásbiztosítási szerződés vonatkozik. Azt azonban, hogy milyen összegig véd, a biztosítási összeg szabályozza, amelyet épületre és ingóságokra külön kell megadni – nézzük, miért fontos ez!

Miért fontos a megfelelő biztosítási összeg?

A biztosítási összeg pontos megadása és naprakészen tartása azért fontos, mert ezek az összegek adják a kártérítés felső határát, tehát az ingatlan vagy ingóságok megsemmisülése esetén legfeljebb ennyit fog fizetni a biztosító. Értelemszerűen ha a biztosítási összeg alacsonyabb az indokoltnál, alulbiztosítottságról beszélünk, és kár esetén a kártérítés összege alacsonyabb lesz a vártnál.

Sokan úgy gondolják, hogy az alulbiztosítottság csak nagyobb károk (pl. tűz) esetén veszélyes, ez azonban tévhit: a biztosító minden kártérítési összegből levonja az alulbiztosítottság mértékét, tehát 10%-os alulbiztosítottság esetén egy beázás vagy betörés kártérítése is ennyivel alacsonyabb lesz.

Az újjáépítési érték meghatározása nem a laikus feladata

A biztosítási összeg számítása épület és ingóság esetén eltér: épületek és melléképületek esetén a biztosítók újjáépítési érték alapján számolnak, ami azt az összeget jelenti, amelyből ugyanazt az épületet annak megsemmisülése esetén újra lehetne építeni. Ez az összeg nem azonos a piaci árral, azaz azzal az összeggel, amennyiért az ingatlant el tudnád adni – míg nagyvárosokban és a fővárosban az újjáépítési összeg alacsonyabb, mint a piaci ár, falvakban, községekben gyakran az újjáépítési összeg a magasabb.

Ennek meghatározása természetesen nem a laikus szerződő feladata, a biztosítók jellemzően az épület alapterülete és egyéb tényezők (pl. a tető és falazat típusa) alapján becslik meg az újjáépítési értéket, amely az épület biztosítási összege lesz. Az egyes ajánlatok összehasonlításakor láthatod, hogy ezek az összegek biztosítónként változhatnak – ennek az oka az, hogy a biztosítók egyéb szempontokat is figyelembe vehetnek a kalkuláció során.

Természetesen nem kötelező elfogadnod a biztosító által felajánlott összeget, kérheted építőipari szakember segítségét is az újjáépítési összeg meghatározásához – ne feledd azonban, hogy a rendkívül gyors építőipari árváltozások miatt az összeget naprakészen kell tartani. Ezt részben az éves értékkövetés (indexálás) szolgálja, részben azonban a te feladatod, hogy 2-3 évente újrakalkuláld a biztosításodat, és szükség esetén emelj a biztosítási összegeken.

Újrabeszerzési összegek: házi leltárral a pontos fedezetért

Az ingóságok vonatkozásában szerencsére már némiképp egyszerűbb a dolgod: a biztosítók ingóságok esetén újrabeszerzési értékkel számolnak, tehát azzal az összeggel, amiből az adott ingóságot a kár időpontjában meg tudnád vásárolni. Bár az ingatlan típusa, mérete és egyéb paraméterek alapján a biztosítók erre is adnak egy ajánlott biztosítási összeget, a legbiztosabb, ha rendelkezel egy házi leltárral, amiben sorra veszed az ingatlanban található ingóságokat.

Fontos részlet, hogy az ingóság vagyoncsoporton belül külön kell kezelni a kiemelt értékű ingóságokat, például az ékszereket, gyűjteményeket, vagy akár a 300 ezer forintnál drágább műszaki cikkeket – ezeket az INSURA lakásbiztosítás kalkulátorában is külön adhatod meg. Mivel ezek a nagy értékű műszaki cikkek (pl. laptopok, TV-k, fényképezőgépek, konzolok) számos háztartásban megtalálhatók, egyes biztosítók automatikusan a háztartási ingóságok közé számolják, ebben azonban nem egységes a gyakorlat. Ingóságok esetén különösen oda kell figyelni arra, hogy nagyobb értékű tárgy beszerzésekor a biztosítási összeget ennek megfelelően emelni kell: ha például vettél egy kanapét vagy drágább szőnyeget, a biztosítási védelmet ezekre is ki kell terjesztened a biztosítási összeg emelésével.

Vonzó megoldás a biztosítási összeg nélküli lakásbiztosítás

Egyre több biztosítónál elérhető, és az ügyfelek körében is egyre népszerűbb a biztosítási összeg nélküli lakásbiztosítás. Ezeknek a lakásbiztosítási termékeknek a lényege, hogy a szerződésben – a legtöbb esetben – nem szerepel konkrét biztosítási összeg, kár esetén a káridőpontnak megfelelő újjáépítési vagy újrabeszerzési összeg az irányadó. Ennek a megoldásnak az előnye, hogy nem kell aggódni a biztosítási összegek elavulása miatt – természetesen ennél a biztosításnál is fontos, hogy szükség szerint aktualizáld azt, és megkösd a szükséges kiegészítő fedezeteket az átfogó védelem érdekében.

Hogyan maradhat naprakész a lakásbiztosításom?

A lakásbiztosítások egyik nagy veszélye, hogy elavulttá válhatnak – ez akár 2-3 év alatt is bekövetkezhet, főleg, ha felújítás, nagy beruházás, vagy akár több nagy értékű ingóság beszerzése történt. Ez ellen úgy tudsz védekezni, hogy minden évben elfogadod a biztosító indexált díját, és kétévente felülvizsgálod a lakásbiztosításodat. Egy lakásbiztosítást évente kétszer lehet leváltani, egyszer az évforduló előtt, egyszer pedig márciusban, a lakásbiztosítási kampány során – ilyenkor érdemes kihasználni a lehetőséget, és egy gyors díjszámítással ellenőrizni, hogy milyen ajánlott biztosítási összegekkel tudnál új szerződést kötni.