Életbiztosítás: milyen egy jó biztosíték a váratlan eseményekre?

Az életbiztosítás egy olyan pénzügyi termék, amely az egészségedet és az életedet biztosítja. Egyszerre több fontos szolgáltatást is tartalmaz, viszonylag csekély díjért. Az életbiztosítási fedezet, az adókedvezmény, a megtakarítási elemek és a haláleseti kifizetés mind-mind fontos elemei egy korszerű életbiztosításnak. Az életbiztosítás lehet hagyományos vagy vegyes, tehát életbiztosítás és befektetési biztosítás is egyben, amit akár rövid, néhány éves időtávra is megköthetsz. Ha befektetést is választasz, az lehet olyan, amikor a biztosító kezeli a befektetést és olyan is, amikor te magad döntöd el, hogy mibe fektetsz. Ez utóbbiak az ún. befektetési egységhez kötött, azaz unit-linked biztosítások. Utóbbi biztosítások nagyobb hozamot is tudnak biztosítani, ha jól döntesz a befektetést illetően.

Milyen biztonságot jelent egy életbiztosítás?

Az életbiztosítás legfontosabb része lehet az életbiztosítási fedezet. Ez ugyan nem kötelező eleme egy életbiztosításnak és drágítja is a biztosítást, de mégis érdemes választani, mert fedezi az életedben bekövetkező olyan kockázatokat, mint például egy súlyos betegség vagy baleset. Ezen fedezetek kifizetése pótolja az anyagi veszteségeket vagy segítséget nyújt a gyógyuláshoz.

A megtakarítási elem egy életbiztosításban szintén opcionális, mégis alapvető funkció akkor, ha szeretnél a biztosítás fedezete mellett pénzt is félretenni magadnak, nem pedig csak a kockázatra szóló védelmet biztosítani. A megtakarítás későbbi kifizetést vagy akár idő előtti hozzáférést biztosít a számodra, ha szükséged van rá. A rendszeres fizetési kötelezettség jobban rákényszerít arra, hogy biztosan félretedd magadnak a megtakarítási összeget minden egyes hónapban. Az adókedvezmény nem a befizetések után jár ugyan, de igénybe veheted azt a megtakarításod kamata után, melyet kedvezmény nélkül összesen 28 százalékos állami elvonás terhelne.

Az életbiztosítás fontos eleme a haláleseti kifizetés is, mely a biztosított személy halála esetén kifizetést biztosít a megjelölt kedvezményezettnek vagy örökösnek. Ezzel pénzügyi biztonságot nyújt egy váratlan halálesetet követően, akár megelőzve és kikerülve a hagyatéki eljárást is.

Milyen adókedvezmény kapcsolódik az életbiztosításhoz?

Olyan adókedvezmény, melynél visszaigényelheted az adódat vagy annak egy részét, az életbiztosításnál nem érhető el. Ez a nyugdíjbiztosítás kedvezménye. Ugyanakkor az életbiztosításra is vonatkozik adókedvezmény, mely nem a díjra, hanem a megtakarítási részre szól. A megtakarításod kamata után 15 százalékos kamatadót és 13 százalékos szociális hozzájárulási adót (szocho) kellene fizetned. A szocho csak a veszélyhelyzet végéig szól, de a jelen állapot szerint sajnos érdemes hosszabb távon is számolni vele.

Ezeket az adókat azonban nem kell, vagy csak részben kell megfizetned akkor, ha kivárod az adómentesség vagy a részbeni adómentesség határát. Ez az egyszeri befizetésű konstrukcióknál 3 év után 50 százalékos, 5 év után pedig 100 százalékos kedvezmény. A havi rendszeres díjas konstrukciónál az 50 és 100 százalékos időhatár az egyszeri díjas konstrukció duplája, tehát 6 és 10 év.

Milyen korlátozások vonatkoznak egy életbiztosításra?

A fentiekből következik, hogy a megtakarítást tartalmazó életbiztosítást következmények nélkül nem tudod felmondani az adómentességi határidő előtt. A hozamok utáni 15 százalékos személyi jövedelemadót és 13 százalékos szochót részben vagy egészben ki kell fizetned, ha még nincs legalább 5 vagy 10 éves a szerződésed.

A másik fontos dolog, amivel tisztában kell lenned, hogy mikor fizet egy életbiztosítás és mikor nem. Nem fizet többek közt az alábbi okok miatti sérülés vagy ezekből eredő halál esetén: öngyilkosság, bűncselekmény, alkoholfogyasztás, kábítószer-fogyasztás, eltitkolt, de a szerződéskötéskor már fennálló betegség miatti halál, többszörös szabályszegés miatt bekövetkezett közlekedési baleset, extrém sportolás és munkavédelmi szabályok megsértése.

A biztosító megszabja azt az időtartamot is, ameddig a káreset bejelenthető. Ez az eset alapos kivizsgálása miatt szükséges. Ha a biztosító nem tud meggyőződni arról, hogy valóban nem mentesül a fizetés alól, akkor megtagadhatja a biztosítási díj kifizetését.

Vannak speciális életbiztosítások is

A családi életbiztosítás kiterjed rajtad kívül a családod tagjaira is, amellyel garantálhatod a szeretteid biztonságát is. A családi megoldás olcsóbb, mintha mindenkire egyéni életbiztosítást kötnél. Ha van lakáshiteled, akkor általában ajánlott kötni mellé hitelfedezeti biztosítást. Ennek a bank a kedvezményezettje, de cserébe megszűnik a hiteltartozás, ha egy nem várt biztosítási esemény bekövetkezik. Sok idős ember igényel kegyeleti biztosítást, mely segít a haláleset utáni költségek előteremtésében. Ez azért számít speciális biztosításnak, mert idős korban a biztosítók már nem szoktak életbiztosítást kötni.

Léteznek speciális, nőket célzó életbiztosítási konstrukciók is, mely a szüléssel kapcsolatos kockázatokra vonatkoznak. Ez szólhat a haláleset mellett a mesterséges megtermékenyítés részbeni költségeire, illetve terhességi, valamint szülési vagy szülés utáni komplikációkra, sőt, a gyermeket érintő, veleszületett rendellenességre is. Viszont ezek az életbiztosítások csak a fogantatás előtt legalább fél évvel kötve érvényesek. Szintén létezik gyerekek részére köthető életbiztosítás, de csak 14 éves kortól. Ezen életkor alatt a balesetbiztosítási konstrukciók segíthetnek.

Cégek ugyancsak köthetnek csoportos életbiztosítást, mely akár jutalom vagy külön juttatás is lehet a munkavállalók felé. Ezek a biztosítások azonban csak addig érvényesek, amíg a munkaszerződés szól és korlátozott szolgáltatásokat nyújthatnak az egyénileg kötött életbiztosításokkal szemben.